Weten wat wij voor je kunnen betekenen? Het eerste gesprek is altijd kosteloos en vrijblijvend!
Wij werken gewoon door en zijn digitaal en telefonisch bereikbaar voor adviesgesprekken.

Acda Advies en Consultancy BV

Acda Advies en Consultancy BV is gespecialiseerd in het vertalen van alle geldzaken naar begrijpelijk Nederlands. Pas dan kun je een juiste beslissing nemen in wat je nu écht wilt. Als gecertificeerd financieel planner is Gerard Acda goed op de hoogte van de ontwikkelingen op het gebied van belastingen en wetgeving. Door jaarlijkse opleidingen blijft het kennisniveau ook actueel. In 1998 werden de diploma's Woningfinanciering I en II gehaald en in 2008 werd het diploma Gecertificeerd Financieel Planner gehaald.

Op elk financieel gebied kunnen wij je voorzien van een goed advies. Samen met jou kijken we naar wat je hebt geregeld, wat je wensen zijn en wat jij nu echt wil. Waar zitten gaten en waar heb je zelf al zaken goed geregeld? Een bevestiging van een professional geeft iedereen een goed gevoel. Maar als het niet goed geregeld is, wijzen wij je er ook op. Zo kun je zelf beslissen of je er wat aan wilt doen. Maar ook wat de gevolgen zijn als je toch anders beslist.

Acda Advies en Consultancy BV beschikt over een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en is aangesloten bij het Klachten instituut Financiële Dienstverlening (KiFiD). Daarnaast zijn wij lid van de Federatie Financieel Planners (FFP).

Foto van Gerard Acda

Diensten

Financiële planning

Financieel advies

Hypotheekadvies

Hypotheekbemiddeling

Vermogensadvies

Pensioen

Consultancy

Second opinion

Ook voor DGA en ZZP

Financiële planning

De verschillende fases in je leven brengen je ook steeds nieuwe vragen. Maar ook gebeurtenissen waar je geen invloed op hebt kunnen je overkomen! Denk bijvoorbeeld aan overlijden voordat je gepensioneerd bent. Weet jij wat dat voor je partner en kinderen betekent? Maar ook de gevolgen van bijvoorbeeld de verkoop van je bedrijf, de verhuizing naar een andere woning, studie van kinderen, noem het maar op. Een financiële planning begint eigenlijk heel simpel; wat heb je maandelijks nu netto nodig? Daar vandaan gaan we samen werken aan een compleet financieel plan. Wat zijn de gevolgen van inflatie? Je hypotheek wordt minder waard, maar je spaargeld ook! Kortom, een financieel plan dat alles voor jou in beeld brengt, dat helder en begrijpelijk is. En dat precies aangeeft waar je je zaken goed geregeld hebt. Maar ook waar je nog kunt verbeteren.

Financieel advies

Geen behoefte aan een complete financiële planning? Maar wil je wel inzicht hebben in bijvoorbeeld de gevolgen van overlijden van jou of je partner? Dan maken we een deelplanning. Vaak hebben we in korte tijd dan de gevolgen helder in beeld. Met een deelplanning leggen we de focus exact op jouw vraagstuk. Daardoor kunnen we relatief snel laten zien of er een tekort is en hoe we dat samen kunnen oplossen. Niet te ingewikkeld maken. Dat is waar wij voor staan.

Hypotheekadvies

De aankoop van een ander huis is erg ingrijpend. Of het nu je eerste eigen woning is als starter, of wanneer je kleiner gaat wonen omdat de kinderen het huis uit zijn; een goed advies is onontbeerlijk. Door zijn jarenlange ervaring bij een bank en ongeveer 1.500 verstrekte hypotheken weet Gerard goed waar je op moet letten en wat de mogelijkheden zijn. Moet je als ondernemer bijvoorbeeld wel alles bij de bank lenen, terwijl je liggende gelden in de onderneming hebt? Wat zijn de gevolgen van de gedragscode voor jou? Maar ook wat het beste in jouw financiële plaatje past. Sluit alles op elkaar aan? Denk aan het verlengen van de rente straks. Valt dat samen met een grote gebeurtenis als bijvoorbeeld pensionering of studie van kinderen? Is dat wenselijk? Samen kijken we naar de (on-)mogelijkheden.

Hypotheekbemiddeling

Als we samen de beste constructie voor jou hebben bepaald, gaan we op zoek naar de beste geldverstrekker. Daarbij kijken we niet alleen naar de rente, maar ook naar de voorwaarden. Wat is voor jou belangrijk? Extra aflossen? Verhuizen zonder boete? Je rentecontract meeverkopen met je woning? Er is meer mogelijk dan je denkt. We hebben aansluitingen bij veel verschillende banken en geldverstrekkers en beoordelen wat voor jou de beste deal is. Laat ons de voorwaarden maar voor jou beoordelen.

Vermogensadvies

Vermogen kan op heel verschillende manieren ontstaan. Je kunt het erven, je bedrijf verkopen, je huis hebben afgelost, verkopen en gaan huren, noem maar op. Maar dan? Het staat op de rekening, maar wat moet je er mee? Samen gaan we kijken naar je wensen. Maar ook naar wat je allemaal al geregeld hebt. Heb je wel een rendement van 6% nodig om een heel riant besteedbaar inkomen te hebben? Of is 3% voor jou ook voldoende. Wat geeft je rust? Waar slaap je wel van, en waarvan niet? Door veel te vragen en je na te laten denken over een heleboel dingen krijgen we samen een beeld van wat je nu wel, maar zeker ook niet wilt. En op basis daarvan kun je verder met de verdeling en besteding van je vermogen. Wij hanteren geen ondergrens, voor ieder vermogen is een mogelijkheid.

Pensioen

De AOW-leeftijd wordt versneld naar 67 of zelfs 68 verlengd. Veel oude lijfrentes hebben een looptijd tot je 60e. Past dat nog wel? Moet je meer sparen om een goed pensioen te ontvangen als je stopt met werken? En is een lijfrente voor jou een juiste oplossing? Heb je naar fiscale gevolgen gekeken? Wat heb je nodig als je met pensioen gaat? Met een handig overzicht van je inkomsten nu en straks heb je inzicht in waar je mee bezig bent. Daardoor kun je veel beter beslissen wat je nu echt wilt. En begrijp je ook eindelijk hoe je het geregeld hebt!

Consultancy

Voor de ondernemer is zijn bedrijf vaak het allerbelangrijkste dat er is. Daardoor vergeet hij vaak te kijken naar de geldstromen in de Personal Holding of de Eenmanszaak. Is er een pensioenvoorziening geregeld? En heb jij echt het geld gereserveerd voor deze voorziening, of is het slechts op papier? Is het dan handig daar verder mee door te gaan, is het echt nodig? We komen vaak tegen dat er veel meer mogelijk is dan dat je nu doet. Objectief kijken naar waar je mee bezig bent, eventueel samen met je accountant of boekhouder. Het gaat erom dat jij lekker kunt ondernemen, de rest moet je aan de specialist kunnen overlaten die in jouw belang handelt!

Second opinion

Heb je een voorstel van je bank of verzekeraar gehad, maar heb je geen idee of dit wel een goed voorstel is? Of dit past bij jouw wensen? Als je behoefte hebt aan een second opinion, kun je je voorstel naar ons sturen. Wij proberen je binnen 24 uur een kort advies over de ontvangen offerte te geven. Als het goed is, dan weet je dat. Maar als het beter kan, laten we je dat ook weten!

Ook voor DGA en ZZP

Bij veel banken of verzekeraars lopen ondernemers tegen problemen of beperkingen aan. En nog veel vaker is de kennis van de gesprekspartner te beperkt om een integraal advies te geven. Door onze jarenlange ervaring met ondernemers waarbij we de privébankzaken structureerden, weten wij als geen ander de materie te doorgronden. En je dus van passend advies te kunnen voorzien. En als wij dat ook niet kunnen, hebben we in ons uitgebreide netwerk vaak een passende oplossing voor je. Ontzorgen, daar gaat het om!

Tarieven

Sinds enkele jaren zijn provisies binnen de financiële dienstverlening niet meer toegestaan. Dat heeft als voordeel dat veel financiële producten goedkoper zijn geworden. En dat heeft ook tot gevolg dat de betaling van de adviseur nu veel meer transparant is. Je betaalt voor het advies. En je betaalt pas voor het product als je besluit dat te willen hebben. Advies gericht op het afsluiten van een product is vaak vrij van BTW.

Dienst Tarief Totale kosten bij benadering
Financiële planning € 120 per uur Zie www.online-financiele-planning.nl. Zelf doen met hulp; € 495
Financieel advies € 120 per uur € 650 - € 800
Hypotheekadvies € 2.300 Starter € 1.950, Ondernemer € 2.550
Hypotheekadvies en -bemiddeling € 2.600 Starter € 2.250, Ondernemer € 2.850
Pensioen of Nabestaandenadvies € 120 per uur € 150 - € 500
Vermogensadvies in overleg
Consultancy in overleg
Second opinion € 75 incl. BTW Vaste prijs

Downloads

Curriculum Vitae

Onderstaand tref je mijn Curriculum Vitae in de vorm van een downloadbare .pdf.

Download CV

Dienstverleningsdoc en privacyverklaring

Voordat we een overeenkomst sluiten leggen we uit wat we doen en wat de te verwachten kosten zijn. Dit staat in ons dienstverleningsdocument. Verder werken wij volgens onze privacyverklaring. Beiden download u hier.

Download DVD Hypotheek

Algemene voorwaarden

Op al onze diensten zijn onze algemene voorwaarden van toepassing. Download deze hier.

Download AV

Nieuws

2021: werknemers in de plus en ondernemers in de min!

2020-09-15 Wat heeft Prinsjesdag ons dit jaar gebracht? Voor veel werknemers is er goed nieuws, want vanaf 2021 blijft er voor velen netto meer over. Voor starters op de woningmarkt biedt 2021 ook perspectief, omdat de overdrachtsbelasting voor deze groep op de woningmarkt verdwijnt. Een ondernemer daarentegen gaat er enigszins op achteruit, vanwege het sneller afbouwen van de zelfstandigenaftrek. Lees hier wat deze wijzigingen voor jou betekenen. Werknemers Werknemers gaan erop vooruit. Ze gaan als ze hetzelfde bruto inkomen houden in 2021, minder belasting betalen. Dat komt doordat de inkomstenbelasting in de eerste schijf iets omlaag gaat. Die schijf is best lang, hij loopt tot een jaarinkomen van 68.500 euro, dus veel mensen hebben hiermee te maken. Daarnaast gaan werknemers er netto ook op vooruit omdat de arbeidskorting omhoog gaat. Een hogere korting leidt tot een lager belastbaar bedrag en dus minder te betalen belasting. Zorgpersoneel krijgt een eenmalige bonus van 500 euro, boven op de al toegezegde 1.000 euro. Dit is zoals gezegd eenmalig. Ondernemers Iemand met een eenmanszaak, een ondernemer in de sfeer van de inkomstenbelasting, gaat er echter wat op achteruit. De zelfstandigenaftrek wordt in de komende jaren sneller afgebouwd dan eerst de bedoeling was. Dit betekent dat het bedrag waarover belasting betaald moet worden hoger ligt, maar door de verlaging van de inkomstenbelasting in de eerste schijf zal dit waarschijnlijk in de praktijk neutraal uitpakken. De ondernemer die een BV heeft gaat er volgend jaar wel degelijk op vooruit en de daaropvolgende jaren nog verder. De geplande verlaging van de vennootschapsbelasting voor de eerste schijf gaat namelijk gewoon door, voor winsten tot 200.000 euro gaat het tarief van 16,5% naar 15%. De meeste ondernemers in deze groep vallen daaronder. Wie méér winst maakt dan 200.000 euro, betaalt over het meerdere 25% belasting en dat blijft zo. De voorgestelde verlaging naar 21,7% is geschrapt. Wel wordt de ondergrens de komende jaren geleidelijk opgetrokken naar 400.000 euro, waardoor ook ondernemers in die groep gaan meeprofiteren (de groep tussen 200.000 en 400.000 euro winst). De eigen woning Hoewel de beperking van hypotheekrenteaftrek regelmatig opduikt, is er op dit gebied nu wat rust. De aandacht gaat vooral naar de overdrachtsbelasting. Voor starters op de woningmarkt, jonger dan 35 jaar, wordt de overdrachtsbelasting van 2% afgeschaft. Hiermee worden starters geholpen, is het idee. Voor andere eigenhuisbezitters blijft de 2% gehandhaafd. Wie vastgoed koopt voor ander gebruik dan om zelf in te wonen ziet zich geconfronteerd met een verhoging van de overdrachtsbelasting naar 8%. Box 3 Structureel verandert er nog niets aan box 3 komend jaar. Wel wordt de vrijstelling verhoogd. Die is nu 31.000 euro en wordt 50.000 euro per belastingplichtige. Daarmee wordt al veel pijn uit de markt gehaald, want stellen zitten zo op een vrijstelling van 100.000 euro. Over de eerste 100.000 euro aan spaargeld en beleggingen hoeft dan geen box-3 belasting te worden betaald. Wil je graag weten wat deze belastingwijzigingen voor jou persoonlijk betekenen? Vraag een gecertificeerd financieel planner om mee te kijken.

Heb jij al een levenstestament?

2020-06-24 De laatste jaren kiezen steeds meer mensen voor het opstellen van een levenstestament. In dit document leg je vast wie jouw belangen mag behartigen wanneer je dit zelf niet meer kunt. Bijvoorbeeld vanwege ziektes zoals dementie, Parkinson of een coma als gevolg van een ongeluk. Met een levenstestament zorg je ervoor dat je onder alle omstandigheden zelf de regie houdt. Een levenstestament is dus iets anders dan een gewoon testament (daarin staat wat er moet gebeuren met je nalatenschap – het geheel van je bezittingen en schulden – na overlijden). Zelf de regie houden Als je niet meer in staat bent om je eigen belangen te behartigen, biedt het hebben van een levenstestament dus uitkomst. Immers, is het niet fijner om zelf de regie te blijven houden? Ook op het moment dat je zelf niet meer in staat bent om je belangen te behartigen? Aan de door jouw aangewezen vertrouwenspersoon kan je (financiële) kaders meegeven met betrekking tot datgene wat je wel of juist niet wilt. Het ‘behartigen van belangen’ is een breed begrip. Je kunt hierbij denken aan het maken van financiële, maar ook medische keuzes. Je kunt naar wens een of meerdere personen aanwijzen als vertrouwenspersoon of gevolmachtigde (dit is iemand die bevoegd is om namens jou bepaalde (rechts)handelingen uit te voeren). Ook kun je in het levenstestament een toezichthouder opnemen die een oogje in het zeil houdt hoe de gevolmachtigde jouw belangen behartigt. Wils(on)bekaamheid Een levenstestament wordt vaak geassocieerd met wilsonbekwaamheid. In het algemeen kan worden gesteld dat je wilsonbekwaam bent als je niet meer het vermogen hebt om zelfstandig op verantwoorde wijze beslissingen te nemen. Dit betekent niet dat wilsonbekwaamheid onomkeerbaar is. In de praktijk zijn er genoeg mensen die tijdelijk wilsonbekwaam zijn of waarbij het proces dat iemand wilsonbekwaam wordt langzaam verloopt. Dit laatste is bijvoorbeeld het geval bij dementie. Overigens is het een misverstand dat een levenstestament alleen van belang is op het moment dat je wilsonbekwaam wordt. Dit is zeker niet het geval. Ook in het geval je gewoon wilsbekwaam bent biedt een levenstestament uitkomst. Immers het kan zo zijn dat je het gewoon prettiger vindt dat een ander jouw financiële zaken regelt. Bijvoorbeeld omdat het je te veel energie kost of omdat je er eenvoudigweg geen tijd voor hebt vanwege je overvolle agenda. Een levenstestament bestaat uit meerdere onderdelen, denk hierbij aan: Een volmacht, hierin wordt bijvoorbeeld vastgelegd hoe het vermogen moet worden belegd, of en door wie de onderneming wordt voortgezet, of de woning mag worden verkocht of mag worden geschonken, en de benoeming van een bewindvoerder (een aangewezen persoon voor het regelen van de geldzaken). Vastlegging van wensen ten aanzien van (medische) verzorging zoals een behandelverbod, euthanasieverklaring, donorcodicil en/of de benoeming van een mentor. Praktische zaken zoals wensen voor de (tijdelijke) opvang van kinderen, de verzorging van huisdieren en zaken kort na overlijden (begrafenis of crematie). Een overzicht van relevante stukken die nodig zijn, zoals een vermogensoverzicht, wachtwoorden, verzekeringspolissen etc. Volgende week volgt deel 2 over het levenstestament. Hierin wordt ingegaan op jongeren en ondernemers, de gevolgen als je geen levenstestament hebt en hoe je dit alles het beste kunt regelen. Heb je tot nu toe vragen? Een gecertificeerd financieel planner helpt je graag verder.

Pensioenakkoord nader ingevuld, wat betekent dit?

2020-06-17 Wat je ver haalt is lekker’, luidt het gezegde. En dat dit pensioenakkoord van ver moest komen, is wel duidelijk. Meer dan tien jaar heeft het geduurd tot het akkoord van afgelopen vrijdag, waarvan de contouren vorig jaar al waren doorgedrongen. Dat het huidige pensioenstelsel niet meer toekomstbestendig is, was inmiddels duidelijk. Hoe vaak hebben we niet mogen lezen over dekkingsgraden, kortingen en rekenrente die te laag zijn om nog iets fatsoenlijks uit de bus te laten komen. Wat verandert er? Tot nu toe zijn veel werknemers verzekerd voor een vaste pensioenuitkering. Dat wordt wel eens ‘de belofte van een pensioenfonds’ genoemd. Op het jaarlijkse pensioenoverzicht staat een bedrag dat jaarlijks vanaf pensioendatum zal worden uitgekeerd. Gewoon, een vast bedrag als toezegging. Vroeger zag je het bedrag jaar na jaar stijgen. Er was weer een jaar extra opgebouwd en er was ook nog een beetje inflatiecorrectie, om de toekomstige koopkracht ook meteen mee te nemen. De afgelopen tien jaar hebben we gemerkt, dat de toezeggingen, dat wil zeggen de jaarbedragen, niet altijd meer stegen. Of zelfs minder werden. Het pensioenfonds dat de uitkeringen toezegt, moet immers rekening houden met alle uitkeringen die nu en in de toekomst moeten plaatsvinden. Daar geldt een rekenrente voor, die door de aanhoudende rentedalingen ook veel lager was geworden. Gevolg: er moesten opeens zulke buffers worden aangehouden, dat de toegezegde pensioenen in het gedrang kwamen. Die situatie gaat veranderen. We hebben zo dadelijk niets meer te maken met rekenrentes en dekkingsgraden. Het toegezegde pensioen zal mee gaan veren op de beleggingsresultaten van het betreffende pensioenfonds. Dat kan beter en dat kan slechter uitpakken dan het in een bepaald jaar berekende bedrag. Het pensioenbedrag per jaar zal meeveren met de beleggingen. De uitkering wordt dus onzeker. Is dat een verbetering of verslechtering? In ieder geval is het een eerlijk systeem. Als het beter gaat profiteer je als deelnemer in een pensioenfonds mee én je pensioen wordt niet kunstmatig gekort omdat de dekkingsgraad van een pensioenfonds te laag zou zijn. Gaat het slechter, dan is het ook logisch dat je minder pensioenaanspraken krijgt. Overigens wordt rekening gehouden met zware beroepen en komt er een niet-verplichte regeling voor zelfstandigen. In 2022 moet de wet over dit nieuwe pensioenstelsel ingaan, zo is beoogd, en pensioenfondsen krijgen tot 2026 de tijd om het nieuwe stelsel in te voeren. En tot die tijd? Voorlopig hebben we nog wel even te maken met dekkingsgraden. Minister Wouter Koolmees (Sociale Zaken) heeft aangegeven dat dezelfde soepele maatregel als eind 2019 ook eind 2020 zal gelden: geen kortingen op pensioenen als de dekkingsgraad boven de 90% blijft. Nu de rente nog steeds laag is en bedrijfsresultaten in veel gevallen aan de magere kant zijn, is het doorzetten van de versoepeling die in 2019 gold een prettige aangelegenheid. Tezamen met de maatregelen omtrent de AOW (66 jaar en 4 maanden in 2020 en 2021, daarna in stappen naar 67 jaar in 2024 en vanaf dat moment op basis van de levensverwachting) wordt het Nederlandse pensioenstelsel aangepast aan de eisen van de tijd. De uitwerking van het pensioenakkoord moet nog worden voorgelegd aan de diverse achterbannen. En wat betekent dit voor je eigen financiële situatie? Wat betekent het als pensioentoezeggingen op en neer gaan? Wat moet je minimaal aan pensioen krijgen voor een prettig leven? Een gecertificeerd financieel planner kan dat zo voor je uitrekenen!

Is het verstandig om in de huidige markt een huis te kopen of te verkopen?

2020-05-20 Tja, dat is wel even een dingetje. Om daar iets zinnigs over te kunnen zeggen, moeten we kijken naar verschillende factoren. Hoe zit het met vraag en aanbod van woningen? Zijn er genoeg, te veel of te weinig woningen? Met andere woorden: kunnen we prijsdalingen verwachten door bijvoorbeeld wegvallende vraag? Of is er een tekort aan woningen zodat de prijs nog kan stijgen? We moeten ook kijken naar de hypotheekrente, zal die gaan stijgen of dalen? Als het moeilijker wordt om een hypotheek te krijgen, zal er ook minder vraag naar koopwoningen zijn. En dan, niet vergeten: hoe zit het met de werkgelegenheid? Als die fors afneemt, zijn er minder mensen die een huis kunnen kopen. Als zij al een huis hebben, is het maar de vraag of ze er in kunnen blijven wonen. Als er daardoor veel huizen op de markt komen, kan dat tot prijsdruk leiden. Er speelt dus veel. Huizenmarkt Nederland Laten we eerst eens kijken naar de huizenmarkt. Nederland heeft zo’n 7,7 miljoen woningen, waarvan net iets meer dan de helft een koopwoning in particulier bezit betreft. Van deze 4,3 miljoen koopwoningen zijn vier van de vijf woningen gekocht met een hypotheek. Dit betekent dat de hoogte van de hypotheekrente invloed zal hebben op mogelijke koop of verkoop van deze woningen. Wat verwachten we van de prijs van koopwoningen in Nederland? Verschillende deskundigen hebben zich daarover uitgesproken, zoals economen bij banken zoals ABN Amro en Rabo, deskundigen van makelaarsorganisaties zoals NVM, het Economisch Bureau voor de Bouw en experts van het Centraal Bureau voor de Statistiek. Wat we uit die verschillende monden kunnen optekenen, is dat de vraag naar koopwoningen nog altijd groter is dan het aanbod. Er zijn structureel veel te weinig huizen gebouwd in de afgelopen jaren. Dat is er door de coronacrisis niet beter op geworden. De coronacrisis zou als gevolg hebben dat de bouwproductie met 15% daalt (en dat er 40.000 banen verloren gaan in de bouw). Terwijl het CBS heeft berekend dat er tot 2035 ongeveer 1 miljoen Nederlanders bijkomen, waarvan drie op de vier naar de grote stad trekt met de wens om daar een woning te betrekken. Voor 2020 verwachten de mensen van ABN Amro en Rabo nog een lichte stijging van de woningprijs (zo’n 3,5% wordt nu verwacht), maar voor 2021 verwachten ze een daling. Factoren zoals net genoemd (tekort aan koopwoningen) moeten, zo denken de meesten, ervoor zorgen dat de prijzen daarna stabiliseren en weer verder groeien. Bij aankopen voor de korte termijn dus licht negatief, bij aankopen voor de langere termijn is de consensus positief. Hoe zit dat dan met de hypotheekrente? Rente voorspellen is nagenoeg onmogelijk. Rente wordt namelijk beïnvloed door een veelheid van factoren, vaak ook onverwachte. Degenen die zich wel aan een voorspelling wagen, doen dat meestal voor de korte termijn, soms drie maanden, soms een jaar. We zien door de coronacrisis dat er enorm veel geleend wordt om de economie te steunen. Dat betekent dat geld schaarser wordt. En wat schaars wordt, wordt duurder. Het lijkt dus logisch om te veronderstellen dat de algemene rente zal stijgen en daarmee ook de hypotheekrente. Dat is wat je hoort bij analisten en researchmedewerkers bij banken. Of dit ook werkelijk gaat gebeuren weet niemand. Ook als de inflatie zou toenemen, zie je vaak een stijgende rente. Maar, met economieën die in recessie zijn (waar de economische groei verdwenen is en waar we een krimp zien), ligt inflatiedruk niet voor de hand. Vanuit die hoek wordt dan ook nauwelijks een stijging van de rente verwacht. Onzekerheid in de economie kan de rente opdrijven. Zo lijken er twee factoren te zijn die wijzen op een mogelijke rentestijging en een die wijst op een gelijkblijvende rente. Wat is dan wijsheid voor de huizenkoper? Historisch gezien staat de rente erg laag. Kijkend naar maandelijkse kosten bij een hypotheekrente van tussen de 1% en 2% is dit een lage last. Die 1% of 2% is iets van nu en zal niet altijd zo blijven, dus wie

Betaalpauze hypotheekrente niet permanent!

2020-05-08 De staatssecretaris van Financien heeft een besluit gepubliceerd over een betaalpauze voor rente en aflossing van de eigenwoningschuld. Om geldverstrekkers de mogelijkheid te bieden om hun schuldenaren de aflossingsachterstanden in de bijzondere omstandigheden veroorzaakt door de coronacrisis op een andere wijze te laten inhalen dan wettelijk is voorgeschreven, zijn in dit besluit goedkeuringen opgenomen waardoor de schuld ook in die situatie blijft behoren tot de eigenwoningschuld. Betaalpauzes waar dit besluit op van toepassing is Dit besluit geldt voor betaalpauzes die aan de volgende drie voorwaarden voldoen: De belastingplichtige heeft tussen 12 maart en 30 juni 2020 bij zijn geldverstrekker gemeld dat hij (dreigende) betalingsproblemen heeft door de uitbraak van het coronavirus; De belastingplichtige en de geldverstrekker zijn als gevolg hiervan een betaalpauze overeengekomen, die uiterlijk op 1 juli 2020 ingaat, en die schriftelijk door de geldverstrekker wordt bevestigd; en Deze betaalpauze heeft een looptijd van maximaal zes maanden. Als de geldverstrekker een ander dan een aangewezen administratieplichtige is, gelden aanvullende voorwaarden. Dit besluit geldt onder voorwaarden ook voor al vóór de publicatie van dit besluit overeengekomen betaalpauzes in verband met de uitbraak van het coronavirus. De goedkeuringen zijn gebaseerd op een redelijke wetstoepassing gegeven de bijzondere omstandigheden veroorzaakt door de coronacrisis en waar nodig op de artikelen 62 en 63 van de Algemene wet inzake rijksbelastingen. De betaalpauze kan ook fiscale gevolgen hebben voor het moment waarop de belastingplichtige de tijdens de betaalpauze verschuldigde, maar feitelijk niet betaalde rente in aftrek kan brengen. In dit besluit worden deze gevolgen toegelicht. Een eventuele schuld die een belastingplichtige aangaat voor het inhalen van de renteachterstand, is overigens altijd een box 3-schuld. Het besluit treedt in werking met ingang van 9 mei 2020.

Tijd voor de grote financiële voorjaarsschoonmaak

2020-03-31 Het voorjaar staat voor de deur. Het coronavirus zorgt ervoor dat u net als miljoenen andere Nederlanders meer tijd in en rond het huis doorbrengt. Een goed moment om aan de gang te gaan met uw eigen grote financiële voorjaarsschoonmaak en uw financiën eens goed onder de loep te nemen. De grote financiële voorjaarsschoonmaak bestaat uit de volgende vijf stappen. 1. Financieel inzicht en overzicht Een belangrijk doel is dat u grip krijgt op uw persoonlijke financiën. Dat vereist onder andere inzicht in uw inkomende en uitgaande geldstromen. Dat klinkt makkelijker dan het is. Bij de meesten van ons komen er elke maand honderden euro’s binnen. Geld dat vaak snel weer nodig is om aan de diverse financiële verplichtingen te voldoen. Zoals huur of hypotheek, boodschappen, energie en verzekeringen. En zo nu en dan een grote rekening van bijvoorbeeld de tandarts, auto of onvoorziene of feestelijke uitgaven. Een patroon dat zich iedere maand herhaalt. Hebt u hier goed zicht op of niet? Een hulpmiddel bij het goed regelen van uw financiën is een digitaal huishoudboekje. Deze maakt op een gemakkelijke manier inkomsten en uitgaven inzichtelijk. 2. Gezonde financiële positie Veel mensen vinden het belangrijk hoeveel ze verdienen. Echter het gaat er niet om hoeveel u verdient, maar om hoeveel u per maand uitgeeft en/of overhoudt. Een gezonde financiële positie betekent dat u structureel minder geld uitgeeft dan er maandelijks binnenkomt. Een gemiddelde gezonde financiële buffer is ongeveer gelijk aan drie maandsalarissen, of meer. Deze buffer is er om onverwachte kosten op te vangen, zoals een kapotte wasmachine of andere calamiteiten. Zo voorkomt u bovendien dat, als het even tegenzit, u geld gebruikt dat bestemd is voor later. Of dat u hiervoor een consumptief krediet of andere lening moet afsluiten. Een goede manier om een buffer op te bouwen is om per maand automatisch vijf tot tien procent van uw netto-inkomen te sparen en/of te beleggen. Verder is het verstandig om vanaf nu van elke loonsverhoging minimaal de helft te sparen of te beleggen. Zo bouwt u ongemerkt een mooi kapitaal op. 3. Financiële rust In de huidige onzekere tijden is het extra belangrijk dat u financiële rust creëert, zodat u niet wakker ligt van uw financiën. De ideale situatie is dat u er nu en in de toekomst gerust op bent dat u onvoldoende geld hebt om in uw levensonderhoud te voorzien. Ook krijgt u financiële rust als u weet dat u goed verzekerd bent tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid, ontslag of overlijden. En eerlijk, zou u niet graag financiële rust voor uzelf creëren? Bent u ondernemer en heeft u geen of verminderd inkomen door het coronavirus? Kijk hier of u in aanmerking komt voor maatregelen uit het steunpakket van de overheid? 4. Passende financiële producten Hebt u in het verleden financiële producten afgesloten? Denk bijvoorbeeld aan een spaarrekening, beleggingsrekening, hypotheek, lijfrentepolis en verschillende verzekeringen. Nu u bezig bent met uw eigen grote financiële voorjaarsschoonmaak is het goed om eens te kijken of de in het verleden afgesloten financiële producten nog passend of wellicht inmiddels overbodig zijn. Handige checklist voor elk financiële product dat u hebt afgesloten: Met welk doel heb ik dit financiële product afgesloten? Draagt het product nog aan bij aan het realiseren van mijn doelstellingen? Waarom wel, waarom niet? Past dit financiële product bij mij? Waarom wel, waarom niet? Begrijp ik hoe dit financiële product in elkaar steekt? Vind ik de kosten acceptabel? U kunt op basis van de antwoorden concluderen of dit product nog past bij uw situatie. Vermijd een kortetermijnoplossing voor een langdurig probleem. 5. Raadpleeg een financieel planner Veel van bovenstaande zaken kunt u wellicht zelf. Een FFP financieel planner kan u helpen om nog meer te halen uit uw financiële voorjaarsschoonmaak en helpt u graag met het verkrijgen van f

Financieel steunpakket om u als ondernemer te helpen

2020-03-19 Het is nu al duidelijk, de coronacrisis heeft een diepgaande impact op de samenleving. Zorg voor gezondheid heeft nu uiteraard alle prioriteit. Als we naar de economische kant kijken, dan zien we dat veel ondernemers worden getroffen. Betekent dit het einde van uw zaak? Hoe groot is de impact in geld uitgedrukt? En vooral: wat kunt u doen? Komt u er niet uit? Kijk dan of een FFP financieel planner u op weg kan helpen. Het kabinet heeft een breed pakket aan maatregelen afgekondigd om ondernemingen en zzp’ers te helpen die in financiële problemen dreigen te komen. Dit steunpakket aan maatregelen biedt zekerheid voor de eerstkomende drie maanden en is een eerste stap. Het kabinet zal het pakket aanpassen of uitbreiden in de komende maanden. Welke maatregelen heeft het kabinet genomen? Instellen tijdelijke regeling tegemoetkoming loonkosten Extra ondersteuning voor zelfstandig ondernemers Fiscale tegemoetkomingen Tegemoetkomingen kredietverlening Compensatieregeling getroffen sectoren Instellen tijdelijke regeling tegemoetkoming loonkosten Het kabinet heeft de werktijdverkorting-regeling (wtv-regeling) per direct ingetrokken en vervangen door de tijdelijke Noodmaatregel Overbrugging voor Werkbehoud (NOW). Deze regeling houdt in dat een ondernemer die omzetverlies verwacht (minimaal 20%) bij het UWV, onder voorwaarden, voor een periode van drie maanden een tegemoetkoming in de loonkosten kan aanvragen. UWV zal een voorschot verstrekken van 80% van de gevraagde tegemoetkoming. Deze regeling geldt voor alle bedrijven (met elke omvang) en voor vaste werknemers en ook voor flexibele contracten. Verder wordt het aanvraagproces, door loskoppeling van de WW, sterk vereenvoudigd, en worden geen WW-rechten van werknemers verspild. Extra ondersteuning voor zelfstandig ondernemers Het kabinet wil zelfstandig ondernemers ondersteunen, zodat zij hun bedrijf kunnen voortzetten. Er komt een tijdelijke voorziening voor ten minste drie maanden, welke inkomensondersteuning biedt aan zelfstandig ondernemers die tijdelijk in de knel zitten, waaronder zzp’ers. Deze voorziening is gebaseerd op het Besluit bijstandverlening zelfstandigen (Bbz) waarvan de voorwaarden tijdelijk worden versoepeld. Zo zal bijvoorbeeld geen sprake zijn van een vermogens- of partnertoets. De ondersteuning heeft de vorm van een aanvullende uitkering voor levensonderhoud en/of voor bedrijfskapitaal. Fiscale tegemoetkomingen Ondernemers (inclusief zzp’ers) krijgen de mogelijkheid tot uitstel van betaling in de inkomstenbelasting, vennootschapsbelasting, omzetbelasting en loonbelasting. Bovendien zal de Belastingdienst de komende tijd een verzuimboete voor het niet (tijdig) betalen achterwege laten of niet invorderen. De invorderingsrente die normaal gesproken ingaat na het verstrijken van de betalingstermijn wordt tijdelijk verlaagd van 4% naar 0,01%. Dit geldt voor alle belastingschulden. Ook het tarief van de belastingrente gaat tijdelijk naar 0,01%. Ondernemers (inclusief zzp’ers) die een lagere winst verwachten door de coronacrisis kunnen een verzoek indienen voor een verlaging van de voorlopige aanslag. Tegemoetkomingen kredietverlening Het ministerie staat via de Borgstelling MKB (midden- en kleinbedrijf)-kredieten borg voor de kredieten aan ondernemers, zodat zij makkelijker geld kunnen lenen. Ondernemers kunnen hiervoor terecht bij kredietverstrekkers, zoals banken. De omvang van het borgstellingskrediet wordt versneld verruimd (vanaf 16 maart 2020) van 50% naar 75%. Deze tijdelijke regeling zal ook toepasbaar zijn op overbruggingskredieten en rekening-courantkredieten met een looptijd tot twee jaar. De borgstelling is, onder voorwaarden, ook van toepassing op zzp’ers. Voor de land- en tuinbouwbedrijven komt er een tijdelijke borgstelling voor werkkapitaal onder de regeling Borgstelling MKB-Landbouwkredieten (BL). Daarmee staat het kabinet borg voor de kredieten van agrarisch ondernemers. Ook grotere ondernemingen worden

Een eigen bedrijf beginnen wordt steeds populairder. Waar moet je aan denken?

2019-12-17 Het wordt meer en meer populair om een eigen bedrijf te beginnen. In de eerste negen maanden van 2019 waren het maar liefst ruim 160.000 mensen die de stap waagden naar een eigen bedrijf. Dat is ruim 10% meer dan in dezelfde periode in 2018. Opvallend is ook dat de stap wordt gewaagd op steeds jongere leeftijd. Vorig jaar was de gemiddelde starter 35 jaar, daarvóór 37. En, nog twee opmerkelijke getallen: bij de nieuwe ondernemers van 20 jaar en jonger was de stijging maar liefst 65% en bij ondernemers tussen 20 en 24 jaar 28%. Allemaal cijfers van de Kamer van Koophandel die laten zien dat de wereld aan het veranderen is en dat het animo om zelfstandig ondernemer te worden toeneemt. Als u overweegt om zelfstandig ondernemer te worden, waar loopt u dan tegen aan? Veel zaken zijn dan niet meer automatisch geregeld. U dient zelf voor uw pensioen te zorgen, voor het opvangen van de financiële gevolgen van mogelijke langdurige arbeidsongeschiktheid of ziekte, voor de tijden dat er misschien te weinig omzet is. Maar ook wonen wordt anders. Hoe makkelijk of moeilijk is het om een hypotheek te krijgen bijvoorbeeld? Versoepeld hypotheekbeleid voor ondernemers Uit recent onderzoek van GfK is naar voren gekomen dat 2 op de 3 ondernemers die een huis willen kopen, denkt dat dit moeilijk wordt omdat ze ondernemer zijn. Wat ze niet weten is, dat het acceptatiebeleid voor een hypotheekaanvraag richting zelfstandig ondernemers door de jaren is versoepeld. Moest men voorheen minimaal drie jaarrekeningen overleggen bij de hypotheekaanvraag, nu is die periode veel korter. Een zelfstandig ondernemer kan nu al met één jaar rekening naar verschillende geldverstrekkers stappen voor een hypotheekaanvraag. De geldverstrekker zal vervolgens een grondige analyse doen van de financiële positie van het bedrijf. Als deze gunstig wordt beoordeeld, is de hypotheek in zicht. Nog een punt: arbeidsongeschiktheid Veel ondernemers, zeker startende, laten de arbeidsongeschiktheidsverzekering, de aov, maar even zitten. Te duur, is het vaak gehoorde argument. Dit is net zoiets als uw huis maar niet te verzekeren tegen brand. Er zal waarschijnlijk toch nooit wat gebeuren. Maar als het fout gaat, kunt u het zelf niet opvangen. Veel ondernemers weten niet dat er betaalbare aov’s zijn en kennen ook de alternatieven niet. En dan het woordje ‘pensioen’ De startende ondernemer denkt aan veel zaken, maar vaak als laatste aan pensioen. Zeker wie als twintiger of dertiger begint met een eigen zaak. Pensioen is dan vaak nog zo ver weg. Echter, het achtste wereldwonder kan dan voor u gaan werken. Het achtste wereldwonder? Jazeker, samengestelde interest, het effect van rente op rente. En dat hoeft niet specifiek rente te zijn! Misschien wel het allerbelangrijkste: leg bijvoorbeeld 10% structureel opzij en het wonder kan beginnen. Startende ondernemer, let op: • Het acceptatiebeleid van veel geldverstrekkers voor een hypotheekaanvraag is de afgelopen jaren versoepeld • Het verzekeren tegen ziekte en arbeidsongeschiktheid is geen luxe beslissing • Opbouwen van pensioen kan op veel manieren, maar het belangrijkst van alles: begin gewoon met een vast bedrag per maand opzij te zetten Een gecertificeerd financieel planner helpt u als ondernemer bij het in kaart brengen van de mogelijkheden en risico’s.

Je bent jong, je carrière begint: hoe ambitieus ben jij met geld?

2019-10-29 Drie tips voor de start van je financiële carrière. Tip 1: neem jezelf in dienst als ‘geldmaker’ Je bent jong en denkt nog lang niet aan pensioen. Logisch, het duurt nog zo lang en je leeft nu. Misschien heb je een studieschuld. Misschien andere schulden, maar misschien ook wel een beetje spaargeld. Hoe dan ook, je staat aan het begin van je financiële carrière. Qua werk sta je ook aan een begin, maar ten aanzien van geld dus ook. Bekende rijke mensen zeggen altijd: zet 10% van wat je verdient meteen opzij voor je zelf. Betaal je zelf eerst. Tip 2: laat ‘later’ nu beginnen Als je nu van je salaris kunt leven en je kunt een beetje sparen, zou het dan niet handig zijn als je dat geld opzij zou zetten voor later? Klinkt suf, maar denk even mee. Weet jij wat de overheid voor je doet? Bestaat de AOW straks nog wel als jij zo oud bent dat je met pensioen mag? Gaan we weer terug naar de ‘goede’ ouwe tijd, dat je als gepensioneerde hoopte dat je kinderen voor je zouden zorgen? Hoe zit de AOW in elkaar? Hoeveel hebben de mensen die nu AOW krijgen ervoor gespaard? Helemaal niets! Hoe zit dat dan? Krijgen zij gratis geld? In zekere zin klopt dat wel, ja. Als je in Nederland woont, bouw je in 50 jaar een volledig AOW-pensioen op. Dat AOW-pensioen wordt door de overheid betaald en daarvoor hoef je niets te doen. Goed geregeld zou je zeggen. Ieder jaar dat je in Nederland woont of werkt bouw je 2% op en dan heb je na 50 jaar precies 100% ‘bij elkaar gespaard’. Je hoort het goed, je hebt ‘gespaard’: geen geld maar alleen recht op een uitkering. Ja, zul je zeggen, dat is leuk en aardig, maar hoe kom je dan aan dat geld? Aha, nu is het goed opletten! De mensen die nu in Nederland een inkomen hebben, betalen AOW-premie over hun loon of salaris. Al die premies komen terecht in een grote pot en worden vervolgens nog in hetzelfde jaar uitgekeerd aan de mensen die nu oud genoeg zijn om AOW te mogen krijgen. De mensen die betalen zijn dus andere mensen dan de mensen die krijgen. Zit daar nou het probleem van de vergrijzing? Ja, klopt. Als de groep premiebetalers kleiner wordt en de groep uitkeringsontvangers wordt groter, gaat het op een gegeven moment mis. Dat is precies wat er al decennialang aan de hand is, alleen wordt er pas een beperkt aantal jaren ingegrepen. En ga je dus niet meer automatisch met 65 jaar met pensioen. Om genoeg betalingen binnen te krijgen moet de groepsgrootte variëren en wordt dus de AOW-leeftijd opgeschoven. Niet alleen de verdeling tussen premiebetalers en uitkeringsontvangers is een probleem. Er speelt nog wat: we worden met zijn allen nog steeds ouder. Degenen die met pensioen gaan, moeten steeds langer geld ontvangen. Dat zet extra druk op de ketel. Tip 3: ga sparen voor straks Ook dat klinkt suf. Maar…. Als jij straks met pensioen mag, is dat dan als je 68 bent of 70 of misschien wel 75? Is er dan genoeg geld om je pensioen ook echt uit te betalen. Het is denkbaar dat je niet het bedrag krijgt wat een gepensioneerde nu krijgt, maar minder. Genoeg redenen om ook zelf wat te gaan sparen voor pensioen. Hoeveel kan en wat zou voor jou ideaal zou zijn, en of het sparen moet worden of misschien wel beleggen, daarbij helpt je eigen FFP gecertificeerd financieel planner. En als je die nog niet hebt….alle reden om er een te gaan zoeken.

Een doe-het-zelfhypotheek verstandig?

2019-10-24 Soms kan een kleine besparing op korte termijn, u op lange termijn onbedoeld een grote kostenpost opleveren. 'Penny wise, pound foolish' noemen de Engelsen dat. Een doe-het-zelfhypotheek, beter bekend als execution only hypotheek, is daar een goed voorbeeld van. Excecution only hypotheek Koopt u voor het eerst een eigen woning en is uw financiële situatie relatief simpel, dan kan het zelf regelen van een hypotheek een optie zijn. Echter ook voor starters geldt dat een verkeerde keuze voor een hypotheek vele duizenden euro’s te veel kan kosten. Kortom, bezint eer ge begint. Bij een execution only hypotheek regelt u de meeste onderdelen direct met de geldverstrekker voor een relatief laag vast bedrag. U moet dan wel zelf allerlei zaken regelen en uitzoeken. Verder is het aanbod beperkt. Niet veel aanbieders van hypotheken laten u alle hypotheekvormen zonder adviseur afsluiten. Kennis- en ervaringstoets Wilt u een execution only hypotheek afsluiten, dan moet u allereerst de hypotheekaanbieder ervan overtuigen dat u beschikt over de juiste kennis door een wettelijk verplichte kennis- en ervaringstoets te doen. Slaagt u voor deze toets, dan kunt u de hypotheek zelf afsluiten. Houd er rekening mee dat u bij veel geldverstrekkers de toets maar één keer mag doen. Als u niet voldoende vragen goed beantwoord hebt, dan kunt u alleen een hypotheek afsluiten met behulp van een adviseur. Op de website van toezichthouder AFM (www.afm.nl) staan een aantal voorbeeldvragen zoals u ze kunt aantreffen in de toets, bijvoorbeeld: Wim verkoopt zijn woning. Hij houdt nog 100.000 euro over als hij de hypotheekschuld heeft afgelost. Wim gaat bij zijn vriendin Juliëtte in een huurwoning wonen. Een jaar later kopen ze samen een woning voor 250.000 euro. Ze vragen een hypotheek aan voor het hele bedrag. Wim en Juliëtte mogen de rente voor de hypotheek: A. Niet aftrekken B. Gedeeltelijk aftrekken C. Helemaal aftrekken Om uiteindelijk te slagen voor de kennis- en ervaringstoets zult u over de nodige hypotheekkennis moeten beschikken. Al met al nog een reden waarom een execution only hypotheek slechts voor een enkeling is weggelegd. Consumentenbond niet enthousiast Is een doe-het-zelfhypotheek verstandig? Daar zijn de meningen over verdeeld. Het voordeel is natuurlijk de besparing op de advieskosten, maar nadelen zijn er ook. Met name als u al eerder een hypotheek hebt afgesloten, kunnen de regels voor de nieuwe hypotheek complex zijn. Zeker als u de woning samen met een partner koopt die al eerder een eigen woning kocht. De Consumentenbond ziet onder haar leden dat in de praktijk de besparing op korte termijn vaak niet opweegt tegen de besparing op lange termijn en raadt het niet aan. Zij wijzen op de grote gevolgen van een verkeerde keuze. Bijvoorbeeld bij de selectie van een rentevaste periode of de hoogte van de overlijdensrisicoverzekering. Ook de juiste toepassing van de regels rond bijvoorbeeld de zogeheten bijleenregeling of de overgangsregeling kan uitdagend zijn. Denkt u erover na om een doe-het-zelfhypotheek af te sluiten. Voorkom dan onaangename verrassingen en maak eerst eens een afspraak met een gecertificeerd financieel planner.

Tips bij erven en schenken

2019-10-15 Hoe kun je erfbelasting voorkomen? Hoe voorkom je problemen bij de afwikkeling van een nalatenschap? En hoe kun je zelf de kapitein op je schip zijn, als het gaat om wat je aan wie wilt nalaten? De babyboomers worden steeds ouder. Een grote groep wordt straks geconfronteerd met overlijden, hetzij zelf, hetzij bij familie en aanverwanten. Wat kun je nu het beste doen om geld en spullen binnen de familie te houden? Om te begrijpen welke krachten er spelen is het belangrijk om u zelf twee vragen te stellen: Wie heeft wat? En wie moet wat krijgen? Wie heeft wat? We beginnen altijd met ‘wie heeft wat’, voordat je toe komt aan de vraag ‘wie moet wat krijgen’. Als je niks hebt, kun je ook niks weggeven. Nederland is een bijzonder land. We kennen heel wat soorten huishoudens: alleenstaanden (met of zonder kinderen), samenwoners, geregistreerd partners en gehuwden. Samenwoners kunnen wel of niet een samenlevingscontract hebben afgesloten, geregistreerd partners kunnen wel of niet partnerschapsvoorwaarden hebben en gehuwden kunnen in de wettelijke gemeenschap van goederen zijn gehuwd of op huwelijkse voorwaarden. Een stel kan op huwelijkse voorwaarden zijn getrouwd, waarbij ze hebben bepaald dat ieder zijn eigen vermogen heeft. Koude uitsluiting heet dat. Als de vrouw een miljoen heeft en de man een ton, dan is het duidelijk: als de vrouw komt te overlijden vererft er een miljoen, misschien naar de man als hij erfgenaam is. Als de man komt te overlijden vererft maar een ton, want dat is zijn vermogen. Begin dus altijd met te kijken: hoe hebben wij het als stel geregeld? Hebben we een contract opgesteld of huwelijksvoorwaarden en wat staat daar in? Tip: als er een artikel in staat dat bepaalt dat u jaarlijks met elkaar moet verrekenen, doe dan wat er in dat artikel staat. Zo niet, dan zou bij einde huwelijk of partnerschap wel eens geoordeeld kunnen worden door een rechter (als die er aan te pas komt), dat er eigenlijk een soort gemeenschap van goederen is. Dit kan heel vervelend uitpakken! Wie moet wat krijgen? Als duidelijk is van wie wat is, kunnen we ons druk gaan maken over ‘wie wat krijgt’. Speciaal voor samenwoners: als u geen samenlevingsovereenkomst hebt en uw partner komt binnen vijf jaar te overlijden, dan wordt u aangemerkt als ‘een vreemde’ en kunt u dus geen gebruik maken van de ruime fiscale vrijstelling van meer dan een half miljoen die er voor de levenspartner normaliter geldt. En nog erger: u erft niet van elkaar bij samenwonen. Een samenlevingscontract is dus cruciaal, als u problemen omtrent wie erft er en omtrent belastingvrijstellingen wilt voorkomen. Nog een puntje van aandacht: de afwikkelingsexecuteur. Waarom is het belangrijk zo iemand aan te stellen? Emoties kunnen hoog oplopen bij het verdelen van een erfenis. Er kunnen heel veel onduidelijkheden zijn, testamenten regelen nu eenmaal niet alles tot in detail. En dat doet een afwikkelingsexecuteur wel, als u hem of haar de passende bevoegdheden hebt gegeven in uw testament. O ja, testament? In het huidige erfrecht gaat toch alles naar de langstlevende? Een testament is toch niet meer nodig? Dat is een fabeltje. Het wettelijke erfrecht regelt een aantal basiszaken voor het geval u zelf niets regelt, maar… met een testament kunt u zelf de kapitein zijn op uw schip. U bepaalt wie de erfgenaam is, u bepaalt wie bepaalde legaten mag ontvangen, u bepaalt hoe de verdeling van uw nalatenschap zal moeten plaatsvinden en u stelt een afwikkelingsexecteur aan om uw wensen keurig uit te voeren. Wilt u weten wie wat heeft, wie wat moet krijgen en wilt u de kapitein zijn op uw schip? Een gesprek met een gecertificeerd financieel planner zal veel duidelijk maken. Hoe u het, in uw situatie, het beste kunt inregelen. Hoe u belasting kunt besparen. En hoe u vermogen binnen de familie kunt houden.

Uw eigen woning, wat gaat er door prinsjesdag veranderen?

2019-09-23 Hoe zit het met de aftrekposten voor de eigen woning? Wat zijn de plannen van het kabinet? Krijgen we minder belasting terug in 2020 en volgende jaren? Al jaren wordt er gemorreld aan de hypotheekrenteaftrek. Belastingaftrek over de hypotheek mag alleen als u zelf in de woning woont, de woning tot hoofdverblijf hebt, en mag alleen als u aflost op de schuld. En, de hypotheekrenteaftrek kent een maximale termijn van dertig jaar. Toch is het blijkbaar nodig om het mes scherper in de aftrek te zetten: vier belangrijke veranderingen die komend jaar al gaan plaatsvinden. De hypotheekrenteaftrek wordt verder beperkt Oorspronkelijk was het zo dat hypotheekrente mocht worden afgetrokken tegen het geldende tarief in box 1 van de inkomstenbelasting. Viel u in de hoogste schijf, dan betekende dit aanvankelijk een aftrek tegen 52%. Veel mensen rekenden met een eenvoudige rekensom: als ik € 1.000 hypotheekrente betaal, krijg ik de helft terug. Dat klopte toen al niet helemaal (omdat er ook nog zo iets is als het eigenwoningforfait), maar kwam wel dicht in de buurt. Voor de hoogste schijf inkomstenbelasting bestaat inmiddels een fiscale correctie als het gaat om de aftrek van hypotheekrente: aftrek tegen het hoogste tarief is niet meer mogelijk, u moet hierop een korting toepassen. Die korting zou in stapjes van een half procent, in heel wat jaren, afgeroomd worden naar een fors lager tarief, ruim in de dertig procent (in plaats van 50). Dat gaat nu opeens veel sneller, in stapjes – zeg maar gerust in stappen – van 3%. In 2020 moet u in totaal 3% corrigeren op het hoogste tarief. En dat gaat de komende jaren gewoon door. Een lagere aftrek betekent minder belastingvoordeel.

Tweede huis: Belegging of vakantie?

2019-07-16 Vooral in de zomermaanden dromen veel mensen er wel eens van, een tweede huisje in het bos of aan zee. Nederland kent steeds meer luxe vakantieparken waar u een vakantiewoning kunt kopen. De aanschaf van een vakantiewoning lijkt een goede belegging. Behalve dat u er even lekker tot rust kunt komen, levert uw investering ook nog een mooi rendement op uit de verhuur ervan. Echter om een weloverwogen beslissing te nemen is het goed om eerst alle voor- en nadelen op een rij te hebben. Totaalrendement Net als bij ander vastgoed bestaat het totaalrendement van een vakantiehuis uit twee delen: de huuropbrengsten en de mogelijke waardegroei die wordt gerealiseerd bij verkoop in de toekomst. Die laatste is lastig om in te schatten. De rendementen op de markt voor recreatiewoningen zijn sterk afhankelijk van de locatie en de faciliteiten in en om het park. Houd ook rekening met de bijkomende kosten bij aankoop, zoals overdrachtsbelasting bij een bestaande woning en btw over een nieuw te bouwen vakantiewoning. Btw Een belangrijke besparing op de investering in een nieuwe vakantiewoning kan worden behaald door de woning als ondernemer aan te kopen. De btw die is verschuldigd is dan namelijk – onder voorwaarden – terug te vorderen. Welk deel van de btw u mag aftrekken bij de aankoop is afhankelijk van het aantal dagen dat de woning daadwerkelijk wordt verhuurd. De eigenaar moet bij de btw-aangifte bij de aankoop aangeven welk deel van het jaar de woning naar verwachting wordt verhuurd. Alleen over dat deel mag de btw worden afgetrokken. Huurrendement Binnen het totaalrendement zijn ook huurinkomsten van belang. Een inschatting van de opbrengst kan worden gemaakt aan de hand van de bezettingsgraad van vergelijkbare woningen. Maar garanties zijn er niet. Vergeet niet de huurinkomsten jaarlijks aan te passen aan de inflatie of controleer dat de verhuurorganisatie dat doet. Van de huurinkomsten moeten meestal nog kosten af. Die gaan direct ten koste van uw rendement. Houd verder rekening met de terugkerende kosten voor onderhoud en de vermogensrendementsheffing. De waarde van de woning (door de gemeente bepaalde WOZ-waarde) wordt jaarlijks opgeteld bij het vermogen in box 3 van de inkomstenbelasting en wordt belast tegen een tarief tussen de 0,58 en 1,68 procent afhankelijk van uw totalen box 3-vermogen. Gaat het om een recreatiewoning op een park, dan betalen de eigenaars een parkbijdrage. Garantie Aankoop met een zogeheten huurgarantie door de parkorganisatie kan aantrekkelijk zijn. De organisatie neemt de exploitatie en veel bijkomende kosten over en garandeert een aantal jaar een bedrag aan huurinkomsten. Is er een rendementsgarantie houdt u er dan rekening mee dat die garantie zo sterk is als degene die hem uitgeeft. Als de uitbater van het park failliet gaat is uw garantie niets meer waard. Belasting huurinkomsten Ook de fiscale behandeling van de huurinkomsten is van belang voor de inschatting van de netto-opbrengsten. Als gevolg van de vermogensrendementsheffing in box 3 blijven de werkelijke huurinkomsten en -kosten buiten de fiscale heffing. Koopt de eigenaar de woning als ondernemer, dan moet er omzetbelasting (btw) van 9 procent (laag tarief) over de ontvangen huur worden afgedragen. Deze wordt door de huurder betaald. Wilt u weten of een vakantiehuis en de verhuur ervan iets voor u is en wat de mogelijkheden zijn? Neem dan eens contact op met een gecertificeerd financieel planner.

Financiële planning levert je meer op dan het kost

2019-06-18 Veel mensen zijn onzeker over hun financiële toekomst. Ze hebben behoefte aan financiële rust en hebben daar het nodige voor over. Een oplossing voor dit probleem is een financieel plan. Hiermee kunt u geld besparen, meer uit uw financiën halen en ook nog de juiste financiële beslissingen nemen. Kortom: financiële planning is van onschatbare waarde. Helaas heeft slechts een paar procent van de ongeveer 7,5 miljoen huishoudens ervaring met financiële planning. Cruciaal om te weten is dat financiële planning niet in de eerste plaats gaat over geldzaken, maar over u als mens. Het start met het ontdekken van uw persoonlijke wensen, doelen, dromen en vraagstukken. Financiële planning helpt u om uw dromen om te zetten in werkelijkheid en geeft u antwoord op al uw financiële vraagstukken. Zo willen veel consumenten bijvoorbeeld weten of zij geld genoeg hebben om na hun pensioen hun levensstijl voort te zetten. Wellicht is dit ook een vraag waar u wel eens over nadenkt. Financiële planning laat zich gemakkelijk samenvatten als inzicht in je financiën. Reacties van klanten over financiële planning: ‘Het heeft mij geholpen om de baas over mijn eigen financiën te worden, in plaats van andersom.’ ‘Door financiële planning kan ik nu makkelijker financiële tegenslagen opvangen.’ ‘Het zorgt ervoor dat ik voortaan niet langer financiële producten afsluit die ik eigenlijk niet nodig heb, niet bij mij passen of waar een beter alternatief voor bestaat.’ ‘Eindelijk financiële rust. Ik lig niet meer wakker van mijn financiën en ben niet langer bang dat ik in de toekomst onvoldoende geld heb om in mijn levensonderhoud te voorzien. Ook weet ik dat ik goed verzekerd bent tegen de financiële gevolgen van onder andere arbeidsongeschiktheid, ontslag of overlijden.’ ‘Het helpt mij om vanaf nu betere financiële beslissingen te nemen en om financieel vooruit te kijken.‘ Praktijkvoorbeeld: een klant is bang dat er onvoldoende pensioen opgebouwd is om zijn gewenste levensstijl in de toekomst voort te zetten. De pensioenvoorziening leert dat naar verwachting vanaf pensioendatum 20 jaar lang ongeveer 50.000 euro bruto per jaar kon worden uitgekeerd. Deze berekening van de pensioenuitkeringen is gebaseerd op de gemiddelde levensverwachting. De klant geeft echter aan dat hij vanwege de sterke familiegenen weleens ouder zou kunnen worden dan statistisch verwacht. Oud worden kan fijn zijn, alleen het onaantrekkelijke vooruitzicht voor deze klant is dat de pensioenpot op een gegeven moment op zou zijn. Aan de hand van een integraal financieel plan kan deze ondernemer gerustgesteld worden. Zijn pensioenvoorziening is weliswaar aan de krappe kant, maar een goed uitgewerkt financieel plan zorgt ervoor dat hij zijn gewenste levensstijl ook na zijn pensionering tot aan zijn 100ste jaar kan voortzetten. Maar als financiële planning zoveel voordelen oplevert, waarom maken dan niet meer mensen er gebruik van? ‘Onbekend maakt onbemind’ is hier van toepassing. Het grote publiek weet niet wat het precies inhoudt en wat de voordelen ervan zijn. Ook de prijs van financiële planning is een belemmering. Gemiddeld kost financiële planning u al gauw tussen de 2.000 en 3.000 euro. Dat is veel geld. Doorgaans levert dit uiteindelijk meer op. En laten we eerlijk zijn: inzicht in de financiën is niet in een bedrag uit te drukken; het is onbetaalbaar. Wilt u weten wat financiële planning voor u kan betekenen? Neem dan eens contact op met een gecertificeerd financieel planner.

Korte of lange rentevastperiode. Wat kies jij?

2019-06-04 De hypotheekrente lang of juist kort vastzetten? Het is een vraag waar veel consumenten mee worstelen. Uiteindelijk kiezen de meeste Nederlanders voor een langere rentevaste periode. Dit is logisch omdat het in onze volksaard zit om zekerheid te kiezen. Rentevaste periode De populairste rentevaste periode is tien jaar. Bij de huidige lage rente is ook de vaste rente van vijftien en twintig jaar populair. Onderzoekers vermoeden dat daarbij sprake is van een compromis tussen zekerheid en prijs. Ga maar na: de rente dertig jaar vastzetten is het toppunt van zekerheid, maar wordt door velen als duur ervaren. Een korte rentevaste periode van bijvoorbeeld drie jaar vast of een variabele rente is vaak veel goedkoper, maar wordt gezien als risicovol. Rentemix Om uw renterisico te beperken, kunt u ook een mix van rentevaste periodes nemen. Bij een rentemix sluit u verschillende leningdelen af met verschillende rentevaste periodes. Alle combinaties zijn mogelijk. Zo kunt u kiezen tussen een combinatie van een rentevaste periode van twee jaar, tien jaar en twintig jaar vast. Op die manier profiteert u van de voordelen van de verschillende renteperioden. Een korte renteperiode is speculatiever, maar levert u meer geld op in de vorm van lagere maandlasten. Een lange renteperiode biedt meer zekerheid, maar is duurder en levert u financieel dus minder op dan een korte renteperiode. Bent u iets offensiever ingesteld, dan kiest u een groter deel aan korte renteperioden. En bent u juist defensiever van aard, dan kiest u een groter deel aan lange rentevaste perioden. Renterisico Op deze manier kunt u uw renterisico beperken door te kiezen voor bijvoorbeeld drie of vier verschillende rentevaste perioden. Het voordeel van deze methode ten opzichte van slechts één rentevaste periode, is dat uw rentes verschillende afloopdata kennen. Dit in tegenstelling tot de keuze voor één rentevaste periode. Stel dat de rente over tien jaar zeer hoog is, dan moet u op dat moment dus een hoge rente over de gehele hypotheek kiezen. Bij de rentemix wordt dit risico gespreid. Net als bij beleggen kunnen er drie hoofdvarianten worden onderscheiden: Defensieve rentemix: geschikt als u op zoek bent naar zekerheid en/of als u over weinig eigen geld beschikt om een rentestijging op te vangen. Een voorbeeld van een defensieve rentemix is 25% van de hypotheeksom tien jaar vast, 25% daarvan vijftien jaar en 50% daarvan twintig jaar vast. Gebalanceerde rentemix: geschikt als u op zoek bent naar een mix van zekerheid en kansen en/of als u over voldoende eigen geld beschikt om een rentestijging op te vangen. Een voorbeeld van een gebalanceerde rentemix is 25% van de hypotheeksom drie jaar vast, 25% daarvan vijf jaar en 50% daarvan tien jaar vast. Offensieve rentemix: geschikt als u op zoek bent naar een mix van zekerheid en kansen, met de nadruk op kansen, en/of als u over voldoende eigen geld beschikt om een rentestijging op te vangen. Een voorbeeld van een offensieve rentemix is 50% van de hypotheeksom variabele rente of een jaar vast, 25% daarvan drie jaar en 25% daarvan vijf jaar vast. U kunt de besparing die de rentemix oplevert eventueel gebruiken om extra af te lossen op uw hypotheekschuld. Laat een gecertificeerd financieel planner eens uitrekenen welke rentemix het beste bij uw persoonlijke en financiële situatie past.

Stal dat je samen een huis hebt, wat zijn dan je rechten?

2019-04-17 Stel, uw partner komt te overlijden, kunt u dan in uw huis blijven wonen? Dat is op zich een eenvoudige vraag, maar het antwoord is minder eenvoudig. Allereerst moet u weten wie de eigenaar van het huis is. U moet weten hoe jullie relatie is vormgegeven. En als laatste, ook niet onbelangrijk, hoe hebben jullie het financieel geregeld? Laten we beginnen met uw samenlevingsvorm. Stel, u bent ongehuwd en u bent ook geen geregistreerd partner van elkaar. Dan woont u weliswaar samen, maar dat geeft u nog geen rechten. Om wel iets voor elkaar te regelen als er zich iets ergs voordoet, zoals bijvoorbeeld een overlijden, kunt u een samenlevingscontract opstellen. Hierin kan aangegeven worden dat de langstlevende partner een recht heeft om in de woning te mogen blijven wonen. Een verblijvingsbeding heet dat in juridische vaktaal. Een verblijvingsbeding regelt dat na overlijden, alle goederen die op naam van beiden staan bij de langstlevende partner mogen blijven. Dat geldt ook voor een huis dat u samen heeft gekocht. Belangrijk is dus wel, dat het huis op beide namen staat en dat jullie samen eigenaar zijn van het huis. Ook al zouden bijvoorbeeld de ouders van uw partner erven, dan kunnen ze de langstlevende partner niet het huis uit zetten. Is zo’n samenlevingscontract er niet, dan kan dit wel. Is een testament dan niet nodig? Soms wel, soms niet. Als er kinderen zijn bijvoorbeeld, dan kunnen kinderen hun erfdeel opeisen als er geen testament is. Dit kunt u voorkomen door een testament te laten opstellen en daarin elkaar tot erfgenaam benoemen. Ook in een testament kunt u overigens regelen dat de langstlevende in de gezamenlijke woning mag blijven wonen. U kunt de overblijvende partner het levenslang vruchtgebruik van de woning toekennen. Ook een manier om de langstlevende partner te beschermen. Hoe zit dat als u getrouwd bent? U kunt getrouwd zijn in algehele gemeenschap van goederen of op huwelijkse voorwaarden. Is er sprake van algehele gemeenschap van goederen, dan valt de woning hier ook in. Dat is dan voor de helft van de ene partner en voor de helft van de ander. Als een partner overlijdt, is de helft van het huis opeens een erfenis. Het andere deel behoort nog steeds tot de overblijvende partner. Ook hier kan een testament uitkomst bieden, door hierin vast te leggen dat de langstlevende erft of het vruchtgebruik van de woning krijgt. Overigens is het belangrijk om te weten, dat er nieuw huwelijksvermogensrecht geldt. Per 2018 trouwt u, als u niets regelt bij de notaris, in beperkte gemeenschap van goederen. Als er sprake is van een gezamenlijke woning voor het huwelijk, wordt de woning automatisch 50/50 (los van de eigendomsverhouding voor het huwelijk). Zeker als er hypotheek aan het huis is verbonden, is het belangrijk om hierbij stil te staan. En dan financieel: als u het juridisch goed hebt geregeld en u mag in het huis blijven wonen, kunt u dit dan ook financieel dragen? Is er extra aflossing op de hypotheek? Is er nabestaandenpensioen geregeld? Dit zijn allemaal vragen die om een antwoord vragen. Een gecertificeerd financieel planner kan je hier verder bij helpen.

Schenken met de warme hand, hoe doe je dat?

2019-03-26 Schenken met de warme hand is niet alleen leuk, u kunt er ook geld mee besparen. Als u kinderen heeft, zullen zij waarschijnlijk van u erven. Maar waarom zou u ze niet nu al steunen? Er zijn genoeg manieren waarop u dat kunt doen. Familiebank Veel ouders helpen hun kinderen door geld uit te lenen voor de aankoop van een huis of de aflossing van een bestaande hypotheek. Dat heeft voor beide partijen voordelen: u krijgt een hogere rente dan op uw spaarrekening en uw kind betaalt mogelijk juist een lagere rente dan bij een reguliere hypotheek. U kunt ook afspreken dat uw kind juist een wat hogere rente betaalt, zodat het meer hypotheekrente kan aftrekken. De rente blijft bij het kind namelijk gewoon aftrekbaar, mits aan de voorwaarden van de Belastingdienst voldoen. De Belastingdienst eist overigens wel dat u een zakelijke rente afspreekt. Om latere problemen te voorkomen, is het verstandig om vooraf vast te leggen wat er gebeurt als u of uw kind overlijdt of gaat scheiden. Schenken De jaarlijkse vrijstelling van de schenkbelasting bedraagt dit jaar voor kinderen € 5.428 . Hier bovenop is er een eenmalige vrijstelling voor een schenking van € 26.040. Voorwaarde is dat uw kind of zijn of haar partner nog geen 40 is. Door jaarlijks een bedrag te schenken, vermindert u de erfbelasting die uw kind later moet betalen. Hoewel uw kind boven de vrijstelling 10% tot 20% schenkbelasting betaalt, kan het aantrekkelijk zijn om meer dan de vrijstelling te schenken. Wat u nu schenkt, valt namelijk niet in de toekomstige erfenis; de tarieven van de schenk- en erfbelasting zijn dezelfde. Met een doordacht schenkingsplan kunt u uw kind later erfbelasting besparen. Eigen bijdrage Een voordeel van schenken kan bovendien zijn dat u zo voorkomt dat uw vermogen opgaat aan langdurige zorg. Mocht u ooit worden opgenomen in een verpleeghuis, dan betaalt u namelijk verplicht een eigen bijdrage. De hoogte daarvan hangt onder meer af van de omvang van uw vermogen. Bij een lager vermogen wordt de eigen bijdrage lager. Jubelton Als u geld schenkt voor de aankoop van een huis of de aflossing van een bestaande hypotheek, mag u eenmalig ruim een ton schenken – € 102.010 om precies te zijn. Net als bij de eenmalige schenking van € 26.040 moet uw kind of zijn of haar partner jonger dan 40 zijn. Papieren schenking Dit is een andere, vrij technische manier om erfbelasting te besparen. Dit is vooral interessant als het om grotere vermogens gaat of als het vermogen voornamelijk in uw huis vastzit. Het is de moeite waard om goed na te denken over de overdracht van uw vermogen aan uw kinderen. Een gecertificeerd financieel planner FFP kan u hierbij goed advies geven. Daarbij spelen niet alleen mogelijke fiscale voordelen een rol, het gaat er natuurlijk ook om dat u voldoende geld overhoudt om zelf van te leven.

Is jouw kind een held met geld?

2019-03-19 Is je kind een held met geld? Hoeveel zakgeld geef je je kind? Wanneer kan een kind zelf geld gaan verdienen? Hoe vaak spring je bij als ouder? Het zijn allemaal vragen waar ouders tegenaan lopen. De Week van het Geld komt er aan, In de Week van geld speciale aandacht voor kinderen en ouders. De Week van het geld 2019 vindt plaats van 25 t/m 29 maart 2019. Het doel van deze themaweek is om kinderen te leren omgaan met geld. Door kinderen al jong te leren omgaan met geld, wordt de basis gelegd voor financiële zelfredzaamheid op volwassen leeftijd. Financiële zelfredzaamheid Die zelfredzaamheid is belangrijk. Uit onderzoek van het NIBUD (in opdracht van de Vereniging FFP, de vereniging van gecertificeerde financieel planners) is gebleken dat een derde van de jongvolwassenen te weinig inzicht en te weinig belangstelling heeft voor geldzaken. Een groot deel vindt nadenken over pensioen en inkomen voor onvoorzienbare omstandigheden niet zo belangrijk. Daarnaast vinden ze de financiële toekomst van hun kinderen niet belangrijk. Dat is verontrustend. Kinderen zijn de toekomst. Op school wordt er tijdens de Week van het geld veel aandacht besteed aan geldzaken. Er komen speciale lessen over geld waar ook gecertificeerd financieel planners aan mee werken. Wat kun je zelf als ouder doen? De waarde van geld Hoeveel zakgeld geef je je kind bijvoorbeeld? En hoe doe je dat? De Stichting Wijzer in Geldzaken heeft samen met het NIBUD onderzocht hoeveel zakgeld kinderen gemiddeld krijgen. Dat wil niet zeggen dat je dat exact ook zo moet doen, maar het geeft wel een richting. In zijn algemeenheid wordt als tip gegeven dat je begint met zakgeld als je kind zes jaar is. Het gemiddelde bedrag uit het onderzoek is dan €1,- per week. Dat bedrag loopt overigens niet zo erg snel op tijdens de bassischool, voor een leerling uit groep 8 is dat bijvoorbeeld € 2,75. Belangrijk om je kind de waarde van geld te laten ervaren is dat het zakgeld contant is. Daarmee is het geld zichtbaar. Ook belangrijk: geef je kind een vast bedrag op een vooraf bepaalde dag en tijd. Maar, wat doe je als het geld te snel op is? Spring je dan bij? De stelregel is: op = op. Fouten maken hoort bij de financiële ontwikkeling van kinderen. Daar leren ze van. Maak ook afspraken over de besteding van het geld. Mag je kind het geld meteen uitgeven, of moet er ook van gespaard worden? Sparen is voor veel kinderen nogal abstract. Dat vereist goede begeleiding als ouder. Een kind moet in de gaten hebben waarom sparen zinvol is. Daarbij helpt het om een leuke spaarpot aan te schaffen die op een mooie plek in huis staat. Daar kan je kind trots op zijn. Spaarboom Heel leuk is de Spaarboom die de Stichting Wijzer in Geldzaken ontwikkeld heeft. Het is een plaat met een boom erop. Midden op de boom plakt je kind een afbeelding van zijn of haar spaardoel. Er om kan het invullen waar het geld vandaan komt: bijvoorbeeld uit zakgeld, of geld van de verjaardag of klusjes als autowassen of de opbrengst van lege flessen. En door dat in te vullen houdt je kind zicht op wat er per week wordt gespaard. Dat betekent automatisch dat het dus belangrijk is om een spaardoel af te spreken met je kind. Dat maakt de reden voor sparen helder en concreet. Afspraken maken Afspraken met je kind is de rode draad door de financiële opvoeding. Voor het zakgeld stel je een zakgeldcontract op met je kind. Je spreekt af hoeveel en hoe vaak het kind zakgeld krijgt en tot wanneer. En wat het kind hier allemaal van mag doen. Ben jij een held met geld? In de Week van het geld staat het kind centraal. Thema: ‘Ben jij een held met geld?’. Veel meer informatie op de website; weekvanhetgeld.nl. Zelf kun je er alles aan doen als ouder. En wie weet komt je kind wel een gecertificeerd financieel planner tegen in de klas.

Mijn kind gaat studeren. En nu?

2019-03-06 Er zijn 1262 studies, 3.044 opleidingen, 233 instellingen, 62 steden, 963 open dagen… en een studerend kind. Of misschien twee of drie? Hoe kun je dan financieel een en ander rondbreien? Studerende kinderen kosten geld. Ze zijn financieel nog niet zelfstandig en hebben extra kosten die hoog kunnen oplopen. Waar heb je als ouder van een student mee te maken? Allereerst de keuze van de soort opleiding: gaat het om een universitaire studie, hoger beroepsonderwijs of middelbaar beroepsonderwijs? Voor allerlei soorten opleidingen bestaan verschillende vormen van tegemoetkomingen. Sinds het studiejaar 2015/2016 is het stelsel van studiefinanciering drastisch veranderd. De studiefinanciering (studenten zelf noemen dit ‘stufi’) bestaat uit drie delen: een lening, het studentenreisproduct en eventueel een aanvullende beurs. De stufi is bedoeld om het collegegeld, boodschappen, de kamerhuur en overige kosten voor levensonderhoud te betalen. De hoogte van de stufi varieert en hangt af van verschillende factoren, bijvoorbeeld of een student nog thuis of op kamers woont. Om in aanmerking te komen voor stufi, moet de student een Nederlands paspoort of het juiste type verblijfsvergunning hebben. Daarnaast moet de student een voltijds of duale studie gaan volgen aan een Nederlandse universiteit of hogeschool. De lening die wordt aangegaan is rentedragend en loopt tien jaar. Daarna kun je niet meer lenen. Er wordt van de student verwacht dat deze na het volgen van een studie een passende baan vindt en de lening kan gaan terugbetalen. Hier mag de ex-student 35 jaar over doen. Er wordt hierbij gekeken naar draagkracht. Het OV-reisproduct is een soort prestatiebeurs. Als de student binnen tien jaar zijn diploma haalt, is het een gift. Anders moet ook hier worden terugbetaald. De student heeft de keuze: een weekabonnement (dat loopt van maandagochtend 4.00 uur tot zaterdagochtend 4.00 uur) of een weekendabonnement (dat loopt van zaterdagochtend 4.00 uur tot maandagochtend 4.00 uur). En dan is er nog de aanvullende beurs, voor studenten waarvan de ouders niets kunnen bijdragen. Al deze financiële zaken zijn aan te vragen bij de Dienst Uitvoering Onderwijs in Groningen, www.duo.nl Het Landelijk Aktie Komitee Studenten, het LAKS, heeft een boekje online staan, waar de nodige detailinformatie in staat. Bijvoorbeeld bij welke studies welke lening duur hoort, hoe er kan worden aangevraagd en waar je verder rekening mee moet houden. Sommige ouders hebben voldoende middelen om hun kind geen stufi aan te laten vragen. Is er nog een oude kapitaalverzekering uit het verleden waarvan de begunstiging gemakkelijk kan worden omgezet? Is er een interessante schenkingsmogelijkheid waardoor je twee vliegen in een klap kunt vangen, belastingbesparing en je kind financieel helpen? In beide gevallen is het zinvol langs een gecertificeerd financieel planner te gaan. Hij of zij heeft dagelijks te maken met financiële puzzels. En misschien zit daar juist het ontbrekende stukje, waardoor de kosten van een studerend kind toch anders kunnen zijn dan gedacht.

De mooiste verzekering

2019-02-21 De mooiste verzekering! Wat is mijn inkomen nadat ik gestopt ben met werken? Kan ik na mijn pensioen de hypotheeklasten nog betalen? Allemaal heel logische vragen die klanten ons dagelijks stellen. Heel af en toe stelt een klant een vraag die wij nog niet eerder hebben gehoord. Onlangs werd ons gevraagd: Wat vinden jullie de mooiste verzekering? Mooi? Tja, schilderijen kunnen mooi zijn. Het weer kan mooi zijn. Maar verzekeringen? Toen we van onze verbazing bekomen waren, wisten we het antwoord: de overlijdensrisicoverzekering. Die is mooi door haar eenvoud en haar vele toepassingen. Bent u nu verbaasd? Wat kan er mooi en eenvoudig zijn aan een overlijdensrisicoverzekering? Hieronder leggen wij u dat graag uit. Vele toepassingen Wij vinden de overlijdensrisicoverzekering bijzonder omdat zij in zo veel verschillende situaties kan worden ingezet om zekerheid te creëren. Wij geven een aantal voorbeelden: - Neem een gezin met kleine kinderen waarvan de moeder bij een ongeval komt te overlijden. De partner zal naast veel verdriet ook te maken krijgen met extra kosten. Heeft de partner voldoende tijd (over) om meer te gaan werken voor meer inkomen? Dan kan een groot bedrag ineens of een extra uitkering per maand voor een aantal jaren veel zorgen wegnemen. - Of neem een echtpaar dat is gescheiden en waarbij de ene ex-partner alimentatie betaalt aan de andere ex-partner. De alimentatie stopt bij het overlijden van de partner op wie deze alimentatieverplichting rust. Ook hier kan een overlijdensrisicoverzekering extra zekerheid geven. Zo zijn er nog veel meer situaties waarin de overlijdensrisicoverzekering extra zekerheid biedt. Een simpele verzekering? Dat is waar en niet waar. Eigenlijk is een overlijdensrisicoverzekering goed te begrijpen en eenvoudig. Iemand blijft leven of iemand komt te overlijden. Heel veel meer variaties zijn er niet. Maar toch moet u bij het aanschaffen van zo’n verzekering keuzes maken die minder simpel zijn. Keuzes die vragen om een deskundig advies. Wij noemen enkele belangrijke aandachtspunten: • Welk bedrag hebben de nabestaanden nodig? • Moet over de uitkering wel of geen belasting worden betaald? Liever niet natuurlijk. Dat kan, maar dan is het belangrijk om vooraf goed te regelen wie de premie betaalt. • Welke afspraken maken wij om regelmatig te controleren of de verzekering nog steeds optimaal aansluit bij uw situatie? Misschien vinden er veranderingen in uw situatie plaats waardoor het zinvol is de verzekering aan te passen. Uw inkomen kan bijvoorbeeld veranderen of de gezinssamenstelling. Wij zijn u graag van dienst Wij zijn een onafhankelijk financieel adviseur. Onze taak is u van een goed advies te voorzien. En wij vinden het belangrijk dat iedereen een globaal idee heeft wat de financiële gevolgen zijn van een overlijden. Dat geldt voor een echtpaar, een ondernemer, en ex-partners. Weet u voor uw eigen situatie dat antwoord niet? Wij willen u graag helpen dat inzicht te krijgen. U neemt gewoon contact met ons op. Wij zijn u graag van dienst!

Wanneer blijf je ZZP-er?

2019-02-05 Ben je ondernemer of arbeidskracht? Het gaat niet goed met de zzp’er, de zelfstandige zonder personeel. Van de 850.000 zelfstandige ondernemers zonder personeel betaalde in 2016 bijna 40% geen inkomstenbelasting. En dat aantal groeit. Geldt dat ook voor jou? De feiten Heel veel zzp’ers komen uit de situatie dat zij een betaalde baan hadden. Daarvoor geldt minimum loon. En, als werknemer in loondienst ben je tot op zekere hoogte verzekerd tegen de financiële gevolgen van ziekte en ongeval, of werkloos raken. Dat heb je als zzp’er allemaal niet. Dan moet je je eigen broek ophouden en geldt er geen sociaal vangnet. Je moet zelf voor opdrachten zorgen én komen die er niet, dan is er geen inkomen. Het Centraal Bureau voor de Statistiek zegt dat het feit dat zo’n 40% van de zzp’ers geen belasting betaalt, komt doordat zij simpelweg te weinig verdienen. Zij vallen onder de grens van 1.600 euro. Kortom, ze verdienen in veel gevallen minder dan 1.300 euro in de maand. Bruto, ja dat klopt. Die 1.300 euro is netto, omdat er met zo’n inkomen niet echt belasting behoeft te worden betaald. Als je kijkt wat iemand krijgt die in de bijstand zit: een alleenstaande krijgt 1.147 euro, een gehuwde 1.563 euro. Bijna de helft van de zzp’ers zit daar dus tussenin, met gemiddeld minder dan 1.300 euro per maand. Hoe is dat voor jou? Groei van het aantal zzp’ers Het aantal zzp’ers groeide volgens diverse bronnen de afgelopen paar jaar met 5%, terwijl het aantal dat geen belasting betaalde met zo’n 12% toenam. De conclusie is dan duidelijk: steeds meer zzp’ers gaan minder verdienen. Dat is in lijn met wat het Instituut voor het Midden- en Kleinbedrijf (IMK) afgelopen meldde: meer ondernemers en zelfstandigen hebben in het laatste kwartaal van 2018 financiële hulp aangevraagd. In het laatste kwartaal van vorig jaar was het aantal aanvragen dat bij het IMK binnenkwam enorm gestegen: oktober 2018 18% vergeleken met oktober een jaar eerder en in november 2018 was dat zelfs een kwart meer dan in november 2017. De ondernemers in kwestie doen een beroep op de bijstandsverlening voor zelfstandigen (BBZ). Wat zijn nu belangrijke aanknopingspunten voor jou als zelfstandige ondernemer zonder personeel? Het is belangrijk om je af te vragen of je werkelijk ondernemer wilt zijn of een flexibele arbeidskracht. Dat vraagt een geheel ander aanpak. Bij ondernemers komt het neer op het zoeken van een eigen positie om klanten te kunnen bedienen. Het overgrote deel van de zzp’ers levert arbeidsuren en is daarmee eerder een flexibele arbeidskracht dan ondernemer. Wie ondernemer wordt, richt zich op klantenwerving, klantenbinding en een werkbare organisatievorm. Financieel en juridisch. Wie zich als flexibele arbeidskracht wil inzetten, kijkt naar de mogelijke arbeidsvoorwaarden. Bij beide groepen spelen financiële risico’s als: wat gebeurt er met mijn inkomen als ik ziek word of arbeidsongeschikt raak? Blijven mijn partner en kinderen goed verzorgd achter als ik kom te overlijden? En wat gebeurt er als ik tijdelijk minder werk heb, kan ik dan nog rondkomen? Een gecertificeerd financieel planner FFP, helpt je bij het in kaart brengen van de mogelijke gevolgen van keuzes en helpt je op grond van de keuzes de best passende (betaalbare) oplossing te vinden.

Wat is er sinds 1 januari veranderd in de wet- en regelgeving omtrent wonen?

2019-01-22 Als u een woning huurt, wat verandert er dan voor u in 2019? In ieder geval de mogelijke huurverhoging. De meeste verhuurders verhogen de huur in de zomer, op 1 juli. Wie huurt in de sociale sector heeft met andere regels te maken, dan wanneer u huurt in de vrije sector. De grens tussen deze twee sectoren ligt in 2019 op een huur van € 720 per maand. Onder dit bedrag is de sociale sector, wie daarboven zit, valt in de vrije sector. Maximale huurverhoging sociale huurwoning 2019 Wie huurt in de sociale sector, heeft te maken met regels omtrent een maximale huurverhoging. Deze maximale huurverhoging ligt dit jaar tussen de 4,1% en 5,6% en hangt af van uw inkomen in 2017, dus twee jaar geleden. Als uw huishoudinkomen onder de € 42.436 blijft, dan is de maximale huurstijging in 2019 4,1%. Bij een hoger huishoudinkomen dan € 42.436 betekent dit een maximale huurverhoging van 5,6% dit jaar. Nu zult u zich afvragen: wat is huishoudinkomen? Dat zijn alle inkomens bij elkaar opgeteld van de mensen die bij u in huis wonen. Bijvoorbeeld van uw partner en/of uw kinderen. Maar alleen van de bewoners die op het moment van de verhoging in uw huis wonen, wordt het inkomen meegeteld. Voor sommige situaties, los van het inkomen, mag de huur, per 1 juli 2019, nooit meer dan 4,1% omhoog: dit geldt voor huishoudens waar tenminste 1 persoon AOW-gerechtigd is op 1 juli én voor huishoudens die per 1 juli bestaan uit 4 of meer personen. Dus, woont u in sociale huurwoning, let dan op de volgende zaken: Hebt u een kind in huis met een eigen inkomen en dit kind wil op zichzelf gaan wonen, dan kan het interessant zijn dat uw kind op 1 juli een eigen woning heeft; Woont u met vier mensen in een huis, dan kan het juist weer interessant zijn om, als uw kind wil verhuizen, dit na 1 juli te doen. Wilt u weten of het huurverhogingsvoorstel dat u van uw verhuurder zult ontvangen binnen de wettelijke grenzen ligt? Bereken dan uw huurverhoging met de huurverhogingscheck 2019 op de site van de overheid: www.rijksoverheid.nl/huurverhogingscheck Huurverhoging vrije-sectorwoning Huurt u een vrije-sectorwoning? Dan mag de verhuurder zelf weten hoeveel hij de huur verhoogt. Behalve als in het huurcontract een indexeringsclausule staat. Dan staat de jaarlijkse huurverhoging vast. Koopwoningen Wilt u een woning kopen in 2019, dan mag u nog maar een hypotheek afsluiten tot maximaal 100% van de waarde van uw koophuis om gebruik te kunnen maken van belastingaftrek van de rente. Alles wat u méér leent, is niet meer aftrekbaar. Wilt u kopen onder toepassing van de Nationale Hypotheek Garantie, dan mag een huis niet duurder zijn dan € 290.000 euro. Investeert u in energie besparende voorzieningen, dan ligt die grens een kleine €15.000 hoger en komt u dus daarvoor ook in aanmerking voor de Nationale Hypotheek Garantie. Bent u al eigenwoningbezitter en is uw inkomen in 2019 hoger dan ruim € 68.000, dan krijgt u niet meer het hele belastingvoordeel van de hoogste schijf inkomstenbelasting, u krijgt als aftrek niet 52% maar slechts 49%. Woont u in een monument? Dan kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een subsidie voor onderhoud van monumenten. Voorheen was deze subsidie een fiscale aftrek. Kortom, maatregelen die ingrijpend kunnen zijn voor huurders en huiseigenaren. Een gecertificeerd financieel planner kan u hierbij verder begeleiden. Benieuwd naar wat er nog meer sinds 1 januari 2019 voor u is veranderd in de wet- en regelgeving? Klik hier voor een overzicht van de belangrijkste wijzigingen, gerangschikt op thema.

Voorlopige aanslag ontvangen? Betaal niet klakkeloos!

2019-01-15 Ga slim om met uw voorlopige aanslag! Heeft u al een voorlopige aanslag over 2019 ontvangen of krijgt u er binnenkort een? Lees dan hoe u daar voordeel mee kunt behalen. Elk jaar in december en januari stuurt de Belastingdienst aan een paar miljoen belastingbetalers een voorlopige aanslag over het komende jaar. Dat betekent dat u rond deze tijd mogelijk een voorlopige aanslag over 2019 ontvangt of al hebt ontvangen. Soms zult u moeten betalen, soms ook krijgt u geld terug van de Belastingdienst. Betaal in geen geval klakkeloos, maar lees de voorlopige aanslag goed door en pas hem desgewenst aan. Dat kan via de website van de Belastingdienst (inloggen met DigiD). Bijbetalen U kunt een voorlopige aanslag krijgen als de Belastingdienst vermoedt dat in 2019 over uw inkomsten te weinig belasting wordt ingehouden. Dat is vaak het geval als u spaargeld of ander vermogen boven de vrijstelling heeft; als u meerdere pensioenen ontvangt; of als u inkomsten als zzp’er heeft. De Belastingdienst baseert de hoogte van de voorlopige aanslag op gegevens die zij over eerdere belastingjaren van u heeft. Controleer of deze gegevens nog actueel zijn. Als u dit jaar bijvoorbeeld meer zzp-inkomsten verwacht dan vorig jaar, is uw voorlopige aanslag waarschijnlijk te laag. Door uw verwachte inkomsten bij de voorlopige aangifte te verhogen, krijgt u dan een hogere voorlopige aanslag. Die mag u gespreid over heel 2019 betalen. Verhoogt u de voorlopige aanslag niet, terwijl u wel meer inkomsten verwacht, dan loopt u het risico op een fors hogere belastingaanslag volgend jaar. Die moet u dan wel in één keer betalen. Is het omgekeerde het geval en verwacht u dit jaar als zzp’er minder inkomsten dan de afgelopen jaren? Verlaag dan uw verwachte inkomsten in de voorlopige aanslag. Mocht pas in de loop van 2019 blijken dat uw inkomsten lager uitkomen, dan kunt u later in het jaar alsnog de voorlopige aanslag wijzigen. U krijgt dan geld terug. Hypotheekvoordeel naar voren halen Als u niet automatisch een voorlopige aanslag krijgt, kan het voordelig zijn om er zelf een aan te vragen. U kunt daarmee bijvoorbeeld het voordeel van aftrekposten zoals de hypotheekrenteaftrek naar voren halen. In principe geeft u de hypotheekrenteaftrek pas volgend jaar op, namelijk als u aangifte doet over 2019. U krijgt het belastingvoordeel over 2019 dan in de loop van 2020 uitbetaald. Met een voorlopige aanslag kunt u ervoor zorgen dat de Belastingdienst dit belastingvoordeel nu al elke maand uitbetaalt. Of dit verstandig is, is persoonlijk: sommige huizenbezitters vinden het prettig om het belastingvoordeel van de hypotheekrenteaftrek elk jaar na het doen van aangifte ineens uitgekeerd te krijgen, anderen kiezen voor de teruggave per maand. Ook andere aftrekposten, zoals giften aan goede doelen of aftrekbare zorgkosten, kunt u met een voorlopige aanslag naar voren halen. Als u wilt weten of het verstandig is om uw voorlopige aanslag aan te passen, of er een aan te vragen, kan een gecertificeerd financieel planner FFP u hierbij goed adviseren. Wat u uiteindelijk aan belasting moet betalen, kunt u met een voorlopige aanslag niet beïnvloeden. Maar u kunt er wel uw belastingbetalingen mee plannen. Zo houdt u meer grip op uw geld.

Aflossingsvrije hypotheek zorg voor veertigers en vijftigers

2018-10-17 Voor 85% van de veertigers en vijftigers is de aflossingvrije hypotheek de grootste financiële zorg. En voor jou? Hoe financieel gezond ben jij? Ouders maken zich het meeste zorgen over de financiële toekomst van hun kinderen. Terecht, want voor het eerst sinds lange tijd gaan onze kinderen het moeilijker krijgen dan de vorige generaties.

Bang voor hoge studieschuld? 3 opties om financieel bij te dragen aan de studie van je kind

2018-10-01 Veel ouders willen voorkomen dat hun kind na de studie achterblijft met een torenhoge studieschuld. Er zijn verschillende manieren om financieel bij te springen. Maar wat is eigenlijk het verstandigst? Sinds de studiefinanciering is afgeschaft, zijn veel studenten gedwongen om een studielening af te sluiten bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO). In totaal staat er in ons land een studieschuld uit van 11,2 miljard euro, wat neerkomt op bijna 14.000 euro per afgestudeerde.

Waarom 2 BV's beter kan zijn dan 1

2018-05-29 Veel directeur-grootaandeelhouders (dga’s) hebben twee of meer bv’s. Dat is duurder en complexer dan één bv, maar de voordelen zijn doorgaans veel groter dan deze nadelen. Als u een bv opricht, heeft u daar waarschijnlijk goed over nagedacht. Een bv heeft verschillende voordelen. Zo is de belastingdruk binnen een bv soms lager dan bij een eenmanszaak. U bent minder snel aansprakelijk bij schulden en als uw bedrijf onverhoopt failliet gaat, betekent dat niet automatisch ook uw persoonlijke faillissement, zoals bij een eenmanszaak het geval kan zijn.

Ockto beschikbaar in Figlo-pakketten

2018-05-24 Informatie die consumenten opvragen via de Ockto-app kunnen nu ook direct worden ingelezen in de adviespakketten van Figlo. Adviseur Gerard Acda deed mee aan de pilot die aan deze introductie voorafging en bespaarde met Ockto ongeveer 30 tot 45 minuten per adviestraject. Voor financiële processen, zoals het aanvragen van een hypotheek, het afsluiten van een verzekering of het maken van een financiële planning zijn veel gegevens nodig over de consument en zijn huishouden. Bij het handmatig verzamelen van de benodigde documentatie gaat er veel tijd verloren aan het zoeken, invullen en controleren van deze gegevens. Met Ockto verzamelt de consument snel, eenvoudig en via DigiD veilig de juiste gegevens bij betrouwbare overheidsbronnen en deelt deze veilig met zijn adviseur.

Slimme stappen voor een hogere hypotheek!

2018-04-25 Hoe kan ik op een slimme manier meer geld lenen voor mijn huis? Hoe kan ik een hogere hypotheek krijgen? Onlangs werd die vraag gesteld in een televisieprogramma van RTL Z. En het antwoord was verbluffend. Je kan inderdaad meer hypotheek krijgen als je een aantal slimme stappen neemt. Stap 1 is dat je kiest voor een renteperiode van minimaal tien jaar. Waarom? De reden is heel simpel. Banken berekenen je woonlasten op basis van een aantal regels. Als de hypotheek te zwaar op je inkomen zou drukken, zal de bank geen hypotheek verstrekken. Rekenrentes Om te voorkomen dat je woonlasten te zwaar worden, moet de bank ‘rekenrentes’ hanteren. Voor hypotheken waarvan de rente tien jaar of langer vaststaat, is dat de werkelijke rente. Voor hypotheken die korter duren, moet de bank een hogere rente aanhouden. Dat betekent dat de bank eigenlijk met een te hoge en dus te dure rente rekent. Je betaalt wel minder, maar de bank mag daarmee niet rekenen. Het effect is duidelijk; je krijgt niet de volledige hypotheek die je zou kunnen hebben als de bank met de echte rente had gerekend. En dat werkt dus alleen met een rente van tien jaar of langer.

Schulden en een hypotheek, waar moet je op letten?

2018-04-17 Als u een hypotheek wilt krijgen terwijl u al schulden heeft, hoeft dat geen probleem te zijn. Maar maak dan wel een plan. Als u geld wilt lenen voor de aankoop van een huis, kijkt de hypotheekverstrekker niet alleen naar uw inkomen, maar ook naar uw vermogen en schulden. Banken en verzekeraars zijn verplicht om uit te gaan van de maximale hypotheek- of financieringslasten van het Nibud (Nederlands Instituut voor Budgetvoorlichting). Het Nibud stelt deze normen jaarlijks in opdracht van het ministerie van Financiën vast. Hiermee wil de overheid voorkomen dat de hypotheeklasten een te groot beslag op uw budget leggen, zodat u in de problemen kunt komen. Hypotheekverstrekkers kijken eerst wat op basis van uw inkomen de maximale maandelijkse hypotheeklasten zijn. Vervolgens kijken zij naar eventuele lopende schulden. Denk aan een persoonlijke lening, een autolening, een roodstand van uw creditcard en ook de mogelijkheid om rood te staan op uw betaalrekening. Het bedrag dat u maximaal per maand aan uw hypotheek mag uitgeven wordt verminderd met 2 procent van de waarde van uw uitstaande schulden.

Inkomen 100.000+? Laat je partner niet berooid achter!

2018-02-20 Ik roep het al langer, en kom het nog steeds tegen; cliënten in loondienst die een inkomen hebben boven de € 103.000. Zij hebben veelal niet in de gaten dat met de aftopping van het pensioeninkomen in 2015 ook het partnerpensioen (PP) fors is bijgesteld. Ook mensen in de financiële sector met een dergelijk salaris realiseren zich niet wat de gevolgen zijn bij overlijden. In 2015, ten tijde van de ingang van deze wetswijziging, deed ik een interimopdracht voor een grote bank. Meer dan 600 medewerkers zaten met hun inkomen boven deze grens, en namen niet eens de moeite om nota bene op kosten van de werkgever hun partnerpensioen na te laten rekenen. Als zij dat niet doen, waarom zou jij dat als klant wel doen? Misschien helpt dit voorbeeld van Robert en Anne Marie dat ik vanavond tegen kwam. Let op: PP staat voor partnerpensioen. Inkomen Robert(45) is € 54.000, inkomen Anne Marie (45) is € 214.000. Het kan iets technisch zijn, maar de uitkomst spreekt boekdelen

Contact

Bedrijfsgegevens

Acda Advies en Consultancy BV
Gerard Acda FFP
Oostrandpark 41
8212 AP Lelystad

+31(0)320 25 07 01
+31(0)6 147 11 925
gerard@acda-ac.nl

LinkedIn:
Twitter:
KVK nummer:
BTW nummer:
KiFiD:
AFM verg. nummer:
gerardacda
@Gerard_Acda
71972277
NL858 923 026.B01
300.017091
12045904

Beoordeel ons

Contactformulier







CAPTCHA